發(fā)布時(shí)間：2004-11-12來源：武漢晚報(bào)
對于提前還貸，不同人有不同的還法。銀行界的理財(cái)專家指出，提前還貸也有小竅門，掌握這些小竅門，在同等條件下能節(jié)省更多利息。
貸款前未雨綢繆
目前，還貸方式有“等額本金還款法”和“等額本息還款法”兩種。
等額本金還款法是每月還款的本金保持不變，利息逐步遞減，其間若選擇提前還貸，歸還的本金多，利息支出就相對減少。
等額本息還款法是每月償還的金額相等，在償還初期，利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步減少，本金逐步增加。
貸款貸了一段時(shí)間后，等額本息還款法所要支付的利息將高于等額本金還款法，而在提前還貸時(shí)，已支付的利息是不退還的，因此，購房者如果打算提前還款，那么最好還是選擇等額本金還款法。
組合貸款先還商貸
對于商貸和公積金構(gòu)成的組合貸款，先還商貸會(huì)“優(yōu)惠”很多。
由于公積金貸款含政策性補(bǔ)貼的成分，所以貸款利率比商貸低不少，此次加息幅度也比普通商貸小，所以購房者提前歸還貸款利率較高的商貸，相對劃算些。
縮短貸款期限
提前還貸的主要目的在于減少利息。在還貸的最先幾年中，因?yàn)楸窘鸹鶖?shù)大，利息相應(yīng)也高，因此，爭取這幾年能多還款，使本金基數(shù)下降，從而減輕利息負(fù)擔(dān)。
如果單純從節(jié)省利息的角度看，縮短貸款期限也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，因?yàn)闀r(shí)間縮短了，每月的還款數(shù)量不變，就加快了歸還本金的速度，支出的利息也會(huì)減少。
提前還貸先問銀行
銀行一般都有規(guī)定，在貸款發(fā)放滿一年后，經(jīng)銀行同意，市民可以書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。至于具體細(xì)則，各家銀行并不全部一致，所以市民最好在提前還貸前，弄清貸款銀行的操作流程，提前預(yù)約。
即使現(xiàn)在加息了，新的利息標(biāo)準(zhǔn)也將在明年生效。如果市民現(xiàn)在想提前還貸，最好把握時(shí)機(jī)，趁今年的最后兩個(gè)月提前還貸。
提前還清全部貸款后，別忘了到保險(xiǎn)公司等部門退保。專家提醒，提前償還全部貸款后，原個(gè)人住房貸款房屋保險(xiǎn)合同也提前終止，貸款人可以攜帶保險(xiǎn)單正本和提前還清貸款證明，到保險(xiǎn)公司按月退還提前交的保費(fèi)，提前還清貸款所退還保險(xiǎn)費(fèi)等于已交保險(xiǎn)費(fèi)在提前歸還時(shí)的現(xiàn)值減去提前歸還前占用保險(xiǎn)費(fèi)在提前歸還時(shí)的現(xiàn)值。
提前還貸不必跟風(fēng)
據(jù)分析，提前還貸可以少付利息的觀點(diǎn)是正確的。但是，如果借款人具備一定的投資能力，可以利用借款進(jìn)行再投資獲得利潤，那么提前還款是沒有必要的。
加息對購房者的還款額度也不會(huì)有太大影響，市民完全可以按照正常的生活節(jié)奏來安排還款資金，不必過多擔(dān)心還貸壓力，等到利率上調(diào)幅度較大時(shí)再重新安排也不遲。銀行人士認(rèn)為，如果借款人手上有閑錢而又沒有好的投資方向，那就選擇提前還款，可以省去一筆利息；如果有不錯(cuò)的投資項(xiàng)目，投資回報(bào)率較高，則不妨好好利用貸款。
各銀行提前還貸規(guī)定：
工商銀行：
要求貸款者提前１０個(gè)工作日書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款金額的５％，一年滿后，提前還款額下限為每月正常還款額的６倍。
中國銀行：
要求提前１５個(gè)工作日書面申請，不滿一年提前還貸的違約金是提前還款總金額的一個(gè)月利息利率為提前還款日的日利率×３０，一年滿后，提前還款暫不收取違約金。
建設(shè)銀行：
不滿一年提前還貸不受理，無違約金；特殊情況下如動(dòng)拆遷貨幣化資金可以考慮，但需要支付同檔利率的一個(gè)月利息；貸款期限在１年以上的，在借款期內(nèi)，借款人向銀行提出提前還款書面申請后，經(jīng)貸款行同意，可提前部分還本或提前清償全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，此前已計(jì)收的貸款利息也不再調(diào)整。提前清償全部貸款的，經(jīng)貸款行同意，根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收息。
交通銀行：
一年之內(nèi)一般不受理，一年以后，提前還款額度不得少于６個(gè)月的還款金額。
農(nóng)業(yè)銀行：
要求提前７個(gè)工作日書面申請，一年滿后，提前還款額下限正常每月還款額的６倍。