中美都調(diào)息 不妨這樣理財(cái)
發(fā)布時(shí)間：2004-11-19來(lái)源：成都商報(bào)
4個(gè)多月來(lái)，美元基準(zhǔn)利率持續(xù)上調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)；上個(gè)月29日，人民幣一年期利率也上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)；昨日，境內(nèi)商業(yè)銀行美元小額存款利率上限上調(diào)了0.3125個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)悉，這一輪上調(diào)之勢(shì)還將有所延續(xù)。在這樣一種背景下，如何打理自己的資產(chǎn)，記者采訪了有關(guān)專家，讓我們來(lái)聽(tīng)聽(tīng)他們的意見(jiàn)。
人民幣理財(cái)品成銀行新寵
背景介紹：
小宋，大學(xué)畢業(yè)兩年多了，如今在一所建筑設(shè)計(jì)研究院上班，每個(gè)月的平均收入有2000多元。由于之前參與幾個(gè)大項(xiàng)目的設(shè)計(jì)賺了一筆錢(qián)，加上年終的獎(jiǎng)金，目前手上有5萬(wàn)余元閑錢(qián)，全部存在銀行里。據(jù)悉，每個(gè)月的收入已完全可以應(yīng)付她平日的花銷(xiāo)，而忙碌的工作使得她無(wú)暇打理手里現(xiàn)有的資金。
專家建議：
理財(cái)專家認(rèn)為，小宋屬于那種平日生活無(wú)憂而又無(wú)法抽出時(shí)間專門(mén)理財(cái)?shù)娜巳�，最穩(wěn)健、最安全的選擇就是可以考慮將銀行的大部分存款轉(zhuǎn)變成為人民幣理財(cái)。
據(jù)了解，9月29日，光大銀行成都分行率先推出以人民幣為對(duì)象的理財(cái)品，當(dāng)時(shí)的委托起點(diǎn)額為1萬(wàn)元，包括6個(gè)月和1年期兩種，其年收益率分別為2.4％和2.8％，高于同期銀行存款和國(guó)債，面市后便受到市場(chǎng)追捧。據(jù)悉，在本月20日，光大銀行成都分行還將推出第5期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
繼光大銀行之后，民生銀行成都分行近日也推出了自己的人民幣理財(cái)品種，目前正在成都地區(qū)公開(kāi)銷(xiāo)售。據(jù)了解，民生銀行的這期人民幣理財(cái)包括四款產(chǎn)品，分為半年期和1年期。據(jù)悉，其委托起點(diǎn)額為1萬(wàn)元，并以1萬(wàn)元的整數(shù)倍遞增。記者了解到，如果是10萬(wàn)元以下的半年期產(chǎn)品，最終收益率為2.3304％，高出銀行同期存款收益率41％；如果是10萬(wàn)元以下的一年期產(chǎn)品，最終收益率為2.664％，高出銀行同期存款收益率48％。
理財(cái)專家表示，為了實(shí)現(xiàn)向客戶承諾的收益，銀行將這部分資金集合起來(lái)后，會(huì)主要投資于國(guó)債、金融債和央行票據(jù)，另一部分則以存款方式保留，所以安全性和收益率是肯定能夠保證的。據(jù)稱，雖然10萬(wàn)元以上的理財(cái)收益率會(huì)比同期10萬(wàn)元以下的高，但就小宋目前的存款來(lái)說(shuō)并不適合。所以，建議她拿出4萬(wàn)元投資這種人民幣理財(cái)產(chǎn)品，另外的1萬(wàn)余元留作應(yīng)急之用。
專家同時(shí)提醒，該理財(cái)品最大的特點(diǎn)就是不能提前支取，但可以憑合約到該行質(zhì)押融資。所以，為了防止央行在一年內(nèi)再次上調(diào)存款利率，建議小宋可以將4萬(wàn)元平均分作兩半，其中的2萬(wàn)元投資半年期，而剩下的2萬(wàn)元投資一年期。
據(jù)了解，在美元基準(zhǔn)利率降至歷史最低點(diǎn)后，各家銀行在此之前紛紛推出了以美元為主的外匯理財(cái)產(chǎn)品，該類(lèi)產(chǎn)品一時(shí)也成了各銀行爭(zhēng)搶客戶資源的重要手段。專家分析，隨著美元利率的持續(xù)上調(diào)和美元匯率的長(zhǎng)期走低，以美元為主的外匯理財(cái)已不像最初那樣討人喜歡，相反，時(shí)下的人民幣理財(cái)產(chǎn)品正在逐步成為各銀行的新寵。
買(mǎi)這種保險(xiǎn)比銀行存錢(qián)劃算
背景介紹：
黎洪，今年30歲，在一家航空食品公司擔(dān)任采購(gòu)部經(jīng)理。除去每月6000元的收入外，日常打車(chē)的費(fèi)用公司都可以報(bào)銷(xiāo)，每年年終時(shí)，公司還會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)效益，給員工發(fā)放一筆獎(jiǎng)金。截至目前，黎洪賬戶上已有了10萬(wàn)元的存款。別看黎洪已30歲，可還是“孤家寡人”的他經(jīng)常在外面跑來(lái)跑去，從來(lái)沒(méi)有尋思過(guò)給自己理理財(cái)，手頭一旦有了多余的錢(qián)都只會(huì)往銀行金庫(kù)里送。
專家建議：
理財(cái)專家認(rèn)為，從黎洪的收入水平看，已算得上是地地道道的白領(lǐng)，但工作的需要卻讓他沒(méi)有精力為自己理財(cái)；同時(shí)，商業(yè)類(lèi)保險(xiǎn)的保障對(duì)他來(lái)說(shuō)也還是一張白紙。專家表示，對(duì)于這類(lèi)人，最佳的理財(cái)方式就是兼顧投資與保障。
理財(cái)專家稱，生命人壽保險(xiǎn)公司近日在成都地區(qū)推出了首款3年期的固定收益型產(chǎn)品。據(jù)悉，該產(chǎn)品以1萬(wàn)元開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，包括投資和保障兩部分，目前正在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售，且即將在農(nóng)行上柜。據(jù)介紹，對(duì)于保障這一塊，如果被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)身故，公司將按身故當(dāng)日的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，合同終止；而如果被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)合同期滿，公司將按期滿日的保額給付保險(xiǎn)金。據(jù)了解，當(dāng)日保險(xiǎn)金額＝躉交保費(fèi)×（1＋保單經(jīng)過(guò)天數(shù)×2.5％/365）
據(jù)稱，該產(chǎn)品三年的固定收益率為7.5％，相當(dāng)于每年2.5％。專家表示，如果單純比較收益這一部分，這款保險(xiǎn)的收益率比同期的銀行存款略低（扣除利息稅，三年期銀行存款的年收益率為
2.592％）。但對(duì)于黎洪這類(lèi)收入水平的人來(lái)說(shuō)，存錢(qián)的目的絕不僅是為了獲取利息，相比之下，保障對(duì)他們來(lái)說(shuō)顯得更加重要。所以，生命人壽在銷(xiāo)售這款產(chǎn)品時(shí)，每1萬(wàn)元的保費(fèi)還配有1000元基本保額的附加意外門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)，該門(mén)診醫(yī)療保險(xiǎn)每個(gè)保險(xiǎn)年度最高以3000元為限。專家表示，黎洪完全可以拿出5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)，既獲取了收益，也贏得了保障。
除此之外，專家還表示，在我國(guó)央行上調(diào)了利率之后，各家保險(xiǎn)公司的分紅型險(xiǎn)種又將迎來(lái)新一輪的行情。據(jù)稱，分紅型保險(xiǎn)主要投資品種是大額存款、國(guó)債、央行票據(jù)及同業(yè)拆借等。在調(diào)息之后，投資這些品種有望比以前獲取更多的收益，而保監(jiān)會(huì)明確表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)將不低于70％的可分配收益分配給客戶。這樣一來(lái)，客戶因購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)可能獲得的收益也會(huì)相應(yīng)提高，而分紅保險(xiǎn)同時(shí)也兼顧了保障功能。
讓外匯理財(cái)替代銀行存款
背景介紹：
28歲的劉麗是成都某貿(mào)易公司的總經(jīng)理助理，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，手頭上有一筆美元。自今年初成都各大銀行紛紛推出個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品以來(lái)，劉麗先后在3家銀行購(gòu)買(mǎi)了3款期限為3年的個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品，固定年收益率分別為2.25％、2.40％和2.50％。與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)美元存款一年期利率0.5625％相比，各銀行推出外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益率要高出4至5倍。
專家建議：
今年6月份以來(lái)，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)4次將美元基準(zhǔn)利率從1％上調(diào)到了2％。而就在昨日，中國(guó)人民銀行也把境內(nèi)商業(yè)銀行美元小額存款利率上限進(jìn)行了調(diào)整，一年期美元利率上限從0.5625％上調(diào)到了0.875％，上調(diào)了0.3125個(gè)百分點(diǎn)。
專家分析認(rèn)為，劉麗手上有一些美元，但不精于投資的她只能將其存入銀行。雖然我國(guó)央行將美元小額存款利率上限進(jìn)行了上調(diào)，但比起目前正在成都一些銀行銷(xiāo)售的美元理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其收益率仍然是偏低的。
專家表示，這類(lèi)外匯理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于美元的匯率與利率。如果美聯(lián)儲(chǔ)在較短時(shí)間內(nèi)繼續(xù)上調(diào)利率，而美元匯率又始終不能走強(qiáng)，投資這種美元理財(cái)產(chǎn)品就存在一定的收益風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，為了吸引更多的投資者，成都的部分銀行目前已經(jīng)將外匯理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻降低，不僅將部分產(chǎn)品的理財(cái)期限由最初的三年縮短為一年、甚至半年，還提高了收益率，有銀行美元理財(cái)品三年的累計(jì)收益率已超過(guò)了12％，而投資門(mén)檻最低只有100美元。
專家稱，美元利率雖已進(jìn)入一個(gè)加息通道之中，但短期內(nèi)頻繁上調(diào)的可能性不是很大，而美元匯率目前已經(jīng)跌至一個(gè)較低的位置，即便再往下走也非常有限。所以，建議劉麗可以買(mǎi)入1萬(wàn)美元左右的外匯理財(cái)產(chǎn)品，但在選擇時(shí)，盡量考慮期限較短，收益偏高的產(chǎn)品。
美元匯率的持續(xù)走軟，讓近來(lái)國(guó)際外匯市場(chǎng)交易頻繁。專家同時(shí)表示，全球外匯交易是一個(gè)24小時(shí)的循環(huán)市場(chǎng)，而占全球90％美元交易量的紐約外匯市場(chǎng)又是北京時(shí)間每天晚上9時(shí)至次日凌晨4時(shí)。所以，即便是上班一族，每天晚上閑暇的時(shí)候，也可以抽出時(shí)間在匯市上“博一博”。
據(jù)稱，美元對(duì)歐元、英鎊、澳元、日元等幾種主要貨幣的匯率，自2001年9月份以來(lái)就一路走低。至昨日記者截稿時(shí)，美元對(duì)歐元的匯率再次跌破了1.30∶1的關(guān)口而達(dá)到1.3055∶1。專家分析認(rèn)為，美元匯率在今年內(nèi)還有下跌空間，所以那些希望在匯市上賺點(diǎn)零花錢(qián)的上班一族，可以考慮多持有歐元、澳元等，而盡量拋出一部分美元。